2023中国居民退休准备指数下降 未退休受访者期望58岁退休

12月5日，同方全球人寿联合清华经管学院中国保险和风险管理研究中心发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称“报告”）显示，2023中国居民退休准备指数为5.53，低于2022年5.70的水平。《报告》指出，指数下降或因经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加。

据悉，2023年度已经是“中国居民退休准备指数调研”项目持续的第十一年。本次调研仍采用问卷调查的方式，采用退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心这六个指标，并分别赋以相应的权重来计算中国居民退休准备指数。

其中，数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。

2023年中国居民退休准备指数下降

与2022年相比，今年中国居民退休准备指数有所下降。清华大学经济管理学院金融系教授、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，今年退休准备指数下降的原因主要是由于“退休责任意识”、“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”的下降，其中，贡献最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。可能的原因是，由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加，另外，受到收入下降等因素的影响，个人退休计划需要重新制定。

当前，我国三支柱养老体系发展并不均衡，根据人社部的调查数据，截至2021年末，我国第一支柱养老基金的规模约6.4万亿元，占比56%；第二支柱养老基金规模约4.4万亿元，占比38%；第三支柱（主要来自商业养老年金保险基金）规模占比仅6%。而从国际养老保障体系尤其是发达国家的情况看，应该是以第二、第三支柱为主，由此来看，我国养老第三支柱的发展方面还有很大空间。

那么，什么样的养老金融产品更受居民欢迎？《报告》提到，调查结果显示，受访者普遍对养老金融产品的风险偏好低，流动性偏好高。受访者认为，本金安全应该是养老金融产品最重要的属性，45.73%的受访者给本金安全的重要性打出了10分，全体受访者给出的平均分数为8.68分。

未退休受访者平均期望的退休年龄为58.01岁

值得一提的是，此次《报告》调研还发现，未退休受访者平均期望的退休年龄为58.01岁，且较年轻群体表现出较早退休的平均期望，表明年轻人普遍预期较早退休，特别是18到25岁之间的男性受访者的平均期望退休年龄为58.81岁，明显低于法定退休年龄。

不过，年龄在56岁及以上的受访者普遍预期在62岁左右退休，这一预期明显高于其他年龄组。

《报告》提出，这一结果可能是因为高龄未退休受访者更了解和关注退休政策，因此对延迟退休政策有更理性的期望。另一方面，也表明高龄未退休者具有更强的工作意愿、工作能力、工作信心以及继续工作以满足退休储蓄方面的需求，从而导致他们预期较晚退休。

2023年度已经是“中国居民退休准备指数调研”项目持续的第十一年，我国居民对养老、退休的态度发生了哪些变化？

陈秉正表示，第一个变化是我国居民在做退休准备时，个人意识越来越强，即意识到个人要承担较多责任。

第二个变化是，受访者对延迟退休的接受程度越来越高，近两三年，不反对延迟退休的受访者占比有所增加。

第三，国人的金融素养仍有待提高，金融素养不足可能会导致居民养老投资组合不尽合理等。

最后，《报告》提出了一系列建议，对于政府而言，政府应完善养老保障体系建设，促进“三支柱”养老金的协调发展。

个人方面，应理性预期未来的经济发展形势，对个人发展制定切实有效的计划，避免过于乐观或悲观的情绪。

而对于保险机构，《报告》建议应根据养老保障的需要，积极创新养老年金产品。

近年来，保险公司在养老方面有诸多布局，但对中小险企而言，如何利用有限的资源发展养老业务？

同方全球人寿副总经理彭勃对财经表示，目前，保险市场竞争十分激烈，保险公司要想在产品领域打造创新优势已经很难，如何突围？服务可能是突破口。在养老产业链中，保险公司是链接者，其支付方的角色可以链接到所有人，这是其他金融机构无法比拟的优势，但保险公司不能仅仅作为支付方，更应该作为整个产业链的整合者，才能打造较强的竞争力。